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Les mécanismes du crédit
Le crédit est l'opération par laquelle un prêteur - le plus souvent, un établissement de crédit - avance des fonds à une personne. Tout crédit doit faire l'objet d'un contrat.
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Objet (ou "destination")
L'utilisation des sommes empruntées peut être :
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laissée à la libre initiative de l'emprunteur (crédit personnel, par exemple).
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ou déterminée (crédit immobilier ou crédit automobile, par exemple).
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Montant (ou "encours")
Il peut être :
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fixe et déterminé à l'origine,
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ou variable, dans des limites convenues.
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Durée
La durée du crédit correspond au laps de temps qui s'écoule entre la mise à disposition des fonds et le remboursement total de l'emprunt :
- jusqu'à 2 ans : crédit à court terme,
- entre 2 et 7 ans : crédit à moyen terme,
- au-delà de 7 ans : crédit à long terme.
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Taux d'intérêt
Les taux d'intérêt sont :
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fixés par l'autorité publique (taux des prêts épargne-logement, par exemple),
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réglementés (taux plafond des prêts conventionnés, par exemple),
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ou librement fixés par l'établissement de crédit, dans la limite du seuil de l'usure.
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fixe (inchangé pendant toute la durée du crédit),
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ou variable (indexé sur un indice de référence), ou encore révisable (à échéance fixe en fonction de l'évolution d'un indice).
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Modalités de remboursement
Il est possible de rembourser un prêt :
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Crédit amortissable
Les échéances de remboursement comportent du capital et des intérêts, ces derniers étant calculés sur le montant du capital restant dû.
Au fur et à mesure des remboursements :
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la part des intérêts, très importante en début de prêt, diminue,
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alors que la part de capital augmente.
Le plus souvent, les mensualités sont constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives selon les modalités définies au contrat.
Exemple : pour 1 000 € empruntés à 8 %, il faut rembourser 12,13 € par mois pendant 10 ans (pour 100 000 €, il faut verser 100 fois plus).
Il existe également des prêts avec :
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différé de remboursement (pas de remboursement des sommes empruntées durant une période déterminée, mais seulement des intérêts),
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franchise (ni remboursement du capital emprunté ni paiement des intérêts pendant une période déterminée).
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Crédit "in fine"
Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts. La totalité du capital emprunté est remboursé, en une seule fois, à l’échéance (autrement dit, en fin de prêt).
Le crédit in fine est essentiellement utilisé dans le secteur de l’immobilier.
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